Банк заблокировал расчетный счет

Блокировка банком счёта юрлица – явление, по словам самих бизнесменов, в России массовое. По данным «Деловой России», в 2017-ом такая участь постигла более полумиллиона предпринимателей, а в 2018-ом их было еще больше. Блокировка счета серьезно мешает работать и может привести компанию или ИП в «черный список» Росфинмониторинга, выбраться из которого непросто.

Рассмотрим, что может привести к блокировке, как разблокировать счет и как выйти из «черного списка».

Законное основание

Принимая решение о блокировке счета клиента, банки ссылаются на ФЗ-115. Этот законодательный акт принят российской Госдумой 13 июля 2001 года и призван противодействовать попыткам легализовать доходы, которые были получены преступным путем. В конечном итоге – не допустить развития терроризма в стране. Кредитные организации также ориентируются на Инструкции, выпущенные Центробанком – методические рекомендации № 18-МР и 19-МР, и Положение 639-п.

Согласно этим документам, блокировка счета считается законной в нескольких случаях.

Если банк сам заблокировал его при условии, что владеющее счетом юрлицо есть в списке физлиц и организаций, на которых есть данные о том, что они имеют отношение к терроризму и экстремизму. Этот перечень называют «черным списком». Найти его можно на портале Росфинмониторинга. Банк имеет право блокировки, если

один из контрагентов предприятия является террористом; если сделка проводится сторонами по поручению лиц, которые находятся в розыске. Блокировка возможна и по поручению ФНС.

В других ситуациях заблокировать может Росфинмонитринг – не более, чем на 30 суток. При этом у него должны быть основания – сведения о причастности ИП или организации к экстремисткой деятельности и терроризму.
На срок свыше 30 суток блокировать счет имеет право только суд.

Если ИП или предприятие не состоят в «черном списке» ( перечне Росфинмониторинга ) и не отвечают другим критериям, описанным в законе, полная блокировка банковскими сотрудниками расчетного счета незаконна.

Блокировка счета и приостановка финансовых операций

Когда речь заходит о блокировке счетов, нередко возникает путаница. Связана она с неразличением трех основных понятий – самой блокировки, приостановки конкретной операции и отказа в проведении операции.

Блокировка. Об этом уже сказано выше.
Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Такое возможно, если клиент не может предоставить данные, которые нужны финансовой организации для законного ведения своей работы. Это требование прописано в ФЗ-115 пункте 14 статьи 7. Руководствуясь этим документом, банк имеет право приостановить финансовую операцию, которая, по его мнению, сомнительна, пока ждет ответ от клиента. Как правило, на это кредитная организация дает три-семь дней, как и рекомендует ЦБ. Если ответ, удовлетворяющий СБ банка, не поступает за этот срок, кредитор не проводит операцию. При повторении ситуации он может предложить клиенту расторгнуть договор об обслуживании, опираясь на ФЗ-115 (ст.7, п.5.2, абз.2).
Отказ провести конкретную финансовую операцию. Такое право дается седьмой статьей (п.11) 115-го ФЗ, когда клиент не присылает документы по операции, которые запрашивает банк; если после проверки банкиры начинают подозревать, что цель операции – легализация незаконной полученных доходов или финансирование террористов.

Клиент имеет полное право получить от банковских сотрудников объяснение о причине отказа в проведении операции, а также о причине неудовлетворенности предоставленными документами. Такое право дают поправки в ФЗ-115, введенные с 1 апреля 2018-го.

Уйти по-хорошему?

В среде предпринимателей распространено мнение, что, если в одном банке счет заблокировали или предложили расторгнуть договор об обслуживании, самый простой вариант – просто открыть новый в другом. И спокойно работать дальше.

Однако так не получится. Как только банк замораживает счет, данные об этом передаются в другие кредитные организации. И они могут отказаться с вами работать.

Как оспорить решение банка о блокировке счета?

Инструменты, которые помогают российским предпринимателям и бизнесменам разблокировать счет и вернуться к нормальной работе, предложены отечественными законодателями в поправках к ФЗ-115, обозначенных в ФЗ-482. Они были приняты 31 декабря 2017 года и вступили в действие с 30 марта 2018-го.

Механизм оспаривания состоит их трех основных этапов.

Сначала – жалоба в банк, который ввел блокировку или приостановил операции.
Потом, если желаемой реакции не наступило, — обращение в межведомственную комиссию ЦБ.
Далее, если предыдущие шаги не дали результата, – заявление в суд.

С момента вступления в силу поправок в 115-ый ФЗ за помощью в межведомственную комиссию обратились сотни предпринимателей и организаций. Как заявляют в Центробанке, решения этот орган принимал как в пользу бизнеса, так и в пользу банка. Это – одна из причин, по которой многие предприниматели не торопятся писать заявление в комиссию, не надеясь на то, что она действительно поможет восстановить справедливость – а сразу идут в суд.

Однако, по мнению экспертов, недооценивать возможности комиссии не стоит. Хотя, согласно Постановлению 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 года по делу А76-15616/2018 , обязательного досудебного порядка урегулирования таких споров в России нет, комиссия работает гораздо быстрее суда. Решения выносятся в течение двадцати рабочих дней. И банки обязаны их выполнять.

В Амурской области 15 августа 2018 года арбитражный суд принял решение возобновить обслуживание клиента в ПАО «ВТБ» и взыскать с банка 30 тысяч рублей на оплату услуг юристов. Решение межведомственной комиссии, куда клиент обратился в то же время, что и в суд, было принято значительно раньше – 9 июля 2018 года. В нем говорилось, что у кредитной организации нет оснований для отказа клиенту в выполнении расходных операций.

Быстро разблокировать счет

Как показывает практика, нередко в России банки замораживают все операции, как только направляют клиенту запрос с требованием предоставить сведения. И не собираются разблокировать до тех пор, пока все данные не получены. В среднем срок блокировки составляет полтора месяца: это время может стать критическим для бизнеса.

Стоит действовать, как указывает ФЗ-115 – требуемые документы банковским сотрудникам отправить. Это снимет подозрения и докажет, что вы благонадежный клиент, и ваши платежные операции не подозрительны.

Однако порой документов требуется так много, что подготовить их в данные банком несколько дней просто невозможно физически. В таком случае специалисты рекомендуют придерживаться следующего алгоритма, чтобы не случилось блокировки всего счета и не оказаться в «черном списке».

Написать письмо в банк, где обозначить объем сведений, которые он требует предоставить – в числе бумажных страниц или электронных килобайтов (контейнеров).
Сразу начать собирать информацию, чтобы повысить свои шансы успеть вовремя.

Иногда банки документы принимают, однако не рассматривают их. На этот случай в поправках к ФЗ 115 есть указание: рассматривать документы банки обязаны в течение не более 10 дней. Если этого не происходит, требуйте от кредитной организации объяснений согласно п.13.4 ст. 7 115-го ФЗ или обращайтесь в межведомственную комиссию ЦБ.
Если банк уже не первый раз требует документы, и каждый раз увеличивает их список, и к тому же предлагает расторгнуть договор об обслуживании, не стоит соглашаться «уйти по-хорошему»: лучше разобраться в ситуации. Для этого – выяснить, почему блокируются операции, дать пояснения.
Если обнаруживается, что никаких официальных оснований для того, чтобы банк мог отказать вам в проведении операций, не существует, значит, ваше ИП или предприятие не соответствует требованиям внутренних правил безопасности самого банка. Стоит узнать, что именно настораживает – и изменить это.
Если кредитная организация получила от вас документы, но все же заблокировала все расчеты, подавайте жалобу в сам банк и в ЦБ, или идите в Арбитражный суд с требованием, чтобы действия банка были признаны незаконными. В соответствии со статьей 65-ой АПК РФ банку необходимо предоставить доказательства о наличии оснований для остановки операций или отказа по ним. Если у вас все законно, суд будет на вашей стороне. При этом можно потребовать проценты за пользование вашими деньгами, убытки и расходы на судебное разбирательство (ГК РФ, ст.15, 395, 856).

УСЛУГИ НАШИХ АДВОКАТОВ:

Консультирование по вопросам блокировки счета

Как вывести деньги с заблокированного счета?

В случаях, когда блокировка операций все же произошла, и на счету остались крупные денежные суммы, эксперты рекомендуют использовать один из двух вариантов легального вывода своих средств.

Обратиться к одному из своих кредиторов с просьбой, чтобы он подал на вас в суд. После того, как суд примет решение в его пользу, банк будет вынужден выдать деньги.
Обратиться в суд, если сумма не более 500 тысяч рублей. В такой ситуации судья в течение пяти дней с момента подачи заявления имеет право выпустить судебный приказ, по которому кредитная организация будет обязана вернуть деньги. Такой вариант актуален, если в банке «зависла» заработная плата ваших сотрудников. Можно попросить их обратиться к мировому судье за судебным приказом. Этот же способ подходит, если необходимо выплатить долги поставщикам при условии, что по одному договору задолженность не превышает 500 тысяч рублей.

Кого банк может счесть подозрительным клиентом?

Основные подозрения кредитных организаций о неблагонадежности клиентов строятся на ряде критериев. Если клиент соответствует нескольким признакам, банк может зачислить его в категории повышенного риска. И, чтобы этот самый риск минимизировать, — приостановить операции или заблокировать счет.

Наличие нескольких расчетных счетов у клиента, и по каждому проводятся операции. Лучше использовать для всех операций один.
Размер налогов и иных платежей менее, чем 0,09% от дебетового оборота.
Размеры НДФЛ или зарплаты не совпадают со среднесписочным числом работников клиента, а заработная плата ниже, чем прожиточный минимум.
Клиент не платит страховые взносы.
На счетах отсутствует остаток или он слишком мал.
Резко возрастают обороты.
Клиент не оплачивает обычные для бизнеса платежи – за коммунальные услуги, канцелярию, аренду помещения и другие.
Зачисление средств происходит на счета контрагентов, объекты которых не облагаются НДС.
Идентификаторы устройств клиента (МАС-адрес, IP-адрес, номер телефона и другие) вызывают подозрения.
За неделю клиент получает в наличных деньгах больше, чем 30% от суммы безналичного оборота.
Юрлицо образовано не более двух лет назад.
Приходят деньги от контрагентов, банковские счета которых задействованы в проведении транзитных операций.
Суммы поступлений обычно более 600 тысяч рублей.
Клиент регулярно снимает наличные, каждый день или в течение пяти дней с момента поступления средств. Причем снимается более, чем по 600 тысяч рублей, в конце или начале операционного дня.
Клиент имеет несколько корпоративных карт, по которых в основном получает наличные.
Деньги, как правило, переводятся физлицам.
В платежных документах назначение платежа указывается нечетко. Лучше точно обозначать реквизиты и основания перечисления денег.
Возраст директора предприятия – менее 22 или более 60 лет.
У учредителя компании есть еще несколько фирм.
До руководителя предприятия невозможно дозвониться. При смене номера телефона стоит уведомить об этом банк.

Заключение

Чтобы не стать жертвой «заморозки» операций по счету или его блокировки, эксперты рекомендуют бизнесменам и ИП строго придерживаться буквы закона, в том числе – налогового. Именно подозрения в незаконной налоговой оптимизации чаще всего становятся причиной санкций банка.

Если же банк приостановил операции и отказывает в проведении платежей, либо блокирует счет, стоит не откладывать – и начинать действовать по закону. Это можно делать как самостоятельно, так и с привлечением опытных юристов.

Краткое содержание:

Массовый характер приобрела ситуация, когда банки блокируют счета организации. Разумеется, первая реакция – это паника. Куда бежать и что делать. Разберемся поэтапно.

1. Почему банк блокирует счет.

В России с 2002 года начал действовать Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Сам закон был направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и не давал права кредитным организациям блокировать операции по счетам клиентов по любому подозрению. Но, в последние годы, именно нормы указанного закона дают право банкам активно бороться с «обналичиванием» денежных средств. На кредитные организации была возложена обязанность разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения.

Именно такие цели ставит закон перед кредитными организациями — предотвратить легализацию (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения. Таким образом, становится понятно, что «заподозрила» кредитная организация при анализе операций по счетам своего клиента.

Указанная деятельность кредитной организации четко контролируется ЦБ РФ.

Основания, по которым банк должен обратить внимание на операции по счетам клиента и включить в определенный перечень организаций, занимающихся незаконной деятельностью, закон перечисляет следующие (абз.4 п.2 ст.7 Закона):

-запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

-несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

-выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом;

-совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 Закона;

-отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

-иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

К последнему пункту можно отнести много что, например, излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента), отсутствие информации о клиенте — юридическом лице, иностранной структуре без образования юридического лица, индивидуальном предпринимателе в официальных справочных изданиях либо невозможность осуществления связи с клиентом по указанным им адресам и телефонам и многое другое.

Становится понятно, что под так называемую «сомнительную сделку» можно подвести практически любой договор.

Даже если отсутствуют перечисленные выше основания приостановления операций по счетам, но при наличии достаточных оснований подозревать причастность организации или физического лица к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма), кредитная организация имеет право заблокировать денежные средства клиента.

В случае отказа кредитной организации от проведения денежных операций по «сомнительным сделкам» клиента, в также в случае расторжения договора кредитными организациями банковского счета, данная информация доводится до ЦБ РФ и до Росфинмониторинга в электронном виде. (Положение Банка России от 30.03.2018 N 639-П).

Однако, в настоящий момент, действуют Методические рекомендации №29-МР от 10 ноября 2017 года «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента»

В указанной документе ЦБ РФ указал, что ряд кредитных организаций принимает решения об отказе в проведении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее — решение об отказе), а также решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом, руководствуясь обстоятельствами, напрямую не связанными с риском отмывания доходов или финансирования терроризма клиента.

Банк России акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия решений об отказе или решений о расторжении договора банковского счета (вклада) на основании таких обстоятельств и рекомендует кредитным организациям обеспечить взаимодействие с клиентами в целях своевременного представления ими надлежащим образом оформленных документов.

Таким образом, ЦБ РФ четко высказал мнение, что далеко не все операции по счетам сомнительные и далеко не все доходы от таких сделок связаны с риском отмывания доходов или финансирования терроризма клиента.

2. Что банки имеют право сделать в случае отнесения операций по счетам к разряду «сомнительных».

Подп. 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ указывает, что кредитные организации могут применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте Росфинмониторинга информации о включении (или о принятии решения о применении мер по замораживанию (блокированию денежных средств уполномоченным органом) организации или физического лица в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в отношении которых имеются достаточные сведения, дающие основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

Однако, справедливо будет отметить, что большая часть организаций не имеет отношение к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма). И тем не менее, кредитная организация имеет право заблокировать счет клиента, расторгнуть с ним договор как указано выше.

Кредитная организация приостанавливает соответствующие операции своего клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней, немедленно сообщает о приостановлении в Росфинмониторинг, который имеет право приостановить операции по счетам на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение установленных 5 рабочих дней, по их истечении кредитная организация обязана совершить приостановленную ранее операцию.

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств, отказ от выполнения операций не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитных организаций, говорит п.12 ст.7 115-ФЗ.

3. Какие действия предпринимать, чтобы возобновить операции по счету.

Важное правило: общаться с банком в письменном виде. Начните с выяснения причин блокировки счета. Чаще всего, банк ссылается на Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» без уточнения статьи и требует предоставить определенный перечень документов по сомнительной сделке. Рекомендую предоставить указанные документы в пределах разумного с пояснениями (с сопроводительным письмом, при вручении сотруднику банка обязательно поставить отметку о принятии указанных документов банком)

Например, банк с моих клиентов требовал, помимо решения суда, по которому поступили денежные средства на счет, еще и исковое заявление по уже рассмотренному делу. Разумеется, никто кредитной организации исковое заявление не предоставил.

Если имеется решение Росфинмониторинга о приостановке операций на месяц, имеет смысл подумать о перспективе обжалования указанного в судебном порядке по КАС РФ.

Кредитная организация вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены необходимые документы, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если документы предоставлены, но банк не возобновляет операции по счетам, следует написать в адрес банка досудебную претензию, где указать требование выполнить заблокируемую операцию, уплатить на сумму операции неустойку по ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ), указать предполагаемые расходы на юридические услуги.

Далее, через месяц можно обращаться в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Кредитная организация имеет право расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счетам. Порядок действий при расторжении договора аналогичный: направить письменный запрос в банк с требованием сообщить причины и основания отказа в совершении операции, послуживших основанием для расторжения договора банковского счета. Далее, отправить досудебную претензию, а впоследствии, обратиться в суд.

Исходя из собственной практики, обращение в суд является самым эффективным методом решения проблемы блокировки счета банком. Все остальные жалобы и заявления в ЦБ РФ, полицию, прокуратуру, Росфинмониторинг являются бесполезной тратой времени. В ходе судебного разбирательства банки часто заявляют, что они не блокировали счет, что клиент не так понял и прочее, предлагают разные варианты решить дело миром. На банк в суде возлагается обязанность доказывать, что операции по счету клиента явно противоречат закону, являются «сомнительными» необычными и т.д.

4. Что делать, если банк установил комиссию 10-25% от суммы за перечисление остатка денежных средств и комиссию за выдачу наличных в отношении клиента, к кому якобы применены ограничительные меры по Федеральному закону от 07.08.2001 №115-ФЗ.

Итак, счет клиента заблокирован, движения денежных средств не происходит. Документы, истребованные банком в порядке Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ, предоставлены. Однако, изменений не произошло, счет по-прежнему заблокирован. В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает клиенту закрыть данный счет, перечислив заблокированные денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму денежных средств с учетом списанной "комиссии" банка (обычно она составляет 10-25% от общей суммы). Банки называют такое удержание комиссией банка за закрытие счета на основании требований Закона № 115-ФЗ.

В итоге, клиент лишается ощутимой суммы, так и не осознав, какой же закон он нарушил и почему с него списали "оплату за закрытие счета".

Комиссией, с точки судебной практики, является плата за оказание банком определенной услуги, которая создаёт для клиента какое-либо отдельное имущественное благо, не связанное с заключённым сторонами договором, или иной полезный эффект. «Комиссия», удержанная банком за закрытие чета или перевод денежных средств на другой счет в другой банк, как таковой по своей правовой природе не является. Это скорее некая мера ответственности за определенные действия /бездействия.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойка (штраф, пени) — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Однако, назови банк удержанный процент неустойкой, принципиально это вряд ли на что-то повлияло и сделало законным и обоснованным.

Неустойка является мерой ответственности и не может применяться к нарушителю в одностороннем порядке и безосновательно. Возвращаясь к нормам закона №115-ФЗ, за нарушение предусмотрена определенная ответственность административно-правового характера, в некоторых случаях — уголовная. Банк не имеет право самостоятельно привлекать к административной, уголовной, гражданско-правовой ответственности, кроме того, несоблюдение письменной формы соглашения между банком и клиентом о неустойке приводит к недействительности соглашения о неустойке, согласно ст. 331 ГК РФ.

Таким образом, любые односторонние желания банка применять комиссию, неустойку, пени, не предусмотренные законом или соглашение сторон, являются незаконным.

В случае применения банками такой «комиссии» следует обращаться в суд за защитой своих прав.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Если банк заблокировал расчетный счет – это значит, что все ваши расходные операции по нему приостановлены до выяснения обстоятельств. А выяснять эти обстоятельства, звонить в банк, объяснять, доносить документы, нервничать и оправдываться перед контрагентами за задержку оплат придется вам.

В рамках данной статьи мы рассмотрим возможные причины блокировки и профилактические меры, чтобы избежать такой неприятности. И все же сразу оговоримся: от этого не застрахован никто. Поэтому мы также дадим рекомендации, что делать, если все-таки ваш расчетный счет оказался заблокирован.

Причины блокировки банком вашего расчетного счета

Любую проблему можно рассмотреть в локальном и более широком, широком аспекте. В узком понимании вы сами своими действиями можете привлечь приостановление операций по вашему счету. С другой стороны, в банковском секторе сейчас происходят глобальные процессы, которыми объясняются подчас чрезмерно жесткие меры кредитной организации по отношению к вам.

Локальный аспект проблемы: претензии к вашему бизнесу

В большинстве случаев блокировка вашего расчетного счета происходит по инициативе налоговой службы, а банки обязаны беспрекословно исполнять ее волю. Чаще всего директива поступает, если клиент банка допускает задержки с оплатой налогов, сдачей финотчетности, либо же он подозревается в незаконных действиях.

При этом нередки случаи, когда инициатором блокировки счета выступает не внешний орган, а непосредственно банк – через свою специальную службу финмониторинга. При принятии решений по приостановлению операций по счету клиента ваш банк, как и все другие, руководствуется следующими документами:

Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма);
Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов).

Все операции, проводимые клиентом по счету, тщательно отслеживаются финмониторингом на предмет соответствия этим нормам. Если что-то показалось банку подозрительным, он может по собственной инициативе наложить санкции в виде блокировки счета ИП или ООО. Сделать это финмониторинг может по следующим причинам:

Банк заподозрил, что во главе вашей компании стоит номинальный директор, который в действительности не имеет полномочий. Например, служба может обнаружить, что во главе нескольких организаций стоит одно и то же лицо. Номиналы незаконны (статья 173 УК), поэтому банк вправе требовать объяснений;

Вы провели сомнительную операцию по счету. Например, если банк обнаружил расхождения с подтверждающими документами, либо же этих документов нет совсем. Вопросы может вызвать платежка, несоответствующая кодам ОКВЭД организации;

Изменения учредительных документов компании без оповещения вашего банка. Когда несогласованные данные попадают в базу банка, он блокирует счет до выяснения обстоятельств. Таким образом, любые изменения в Уставе компании должны в обязательном порядке доводиться до сведения вашей кредитной организации;

Подложный адрес юридического лица. Проверки устраиваются не только налоговой, но и банками. Если по указанному адресу компания не отыщется, блокировка счета последует незамедлительно;

Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота. По рекомендациям ЦБ, такое поведение клиента кажется подозрительным. Клиенты, которые снимают деньги с расчетного счета, а налоги платят с личной карты, могут столкнуться с блокировкой. Проблема в том, что банк не анализирует ваш способ оплаты налогов, хотя в этой ситуации вы действуете законно;

Частое снятие наличных с расчетного счета. Это один из «звоночков» отмывания денег, хотя клиент может не нарушать закон, оплачивая налоги через личную карту или терминалы;

Неточное описание назначение платежа. Даже при оплате через личный кабинет банк следит, на что уходят деньги с расчетного счета. Если из раза в раз в платежке будет значиться одна и та же фраза, банку это может показаться подозрительным;

Подозрительный контрагент. По закону банк обязан следить не только за вами как за клиентом, но и за вашими контрагентами. Если вы — честный предприниматель, но получили платеж от лица из черного списка, ваш счет могут заблокировать. Здесь действует правило «скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты»;

Судебное решение о приостановке операций по счету владельца, находящегося под следствием.

На практике большинство блокировок можно было бы избежать, если бы банки делали шаги навстречу, при непонятных операциях звонили бы, выясняли – то есть если бы работали на опережение. Хотя для многих такой сервис остается, как говорится, «из области фантастики».

Что делать, если заблокировали расчетный счет, как его разблокировать?

Чтобы счет разблокировать, вам нужно активно действовать, даже если вы считаете себя ни в чем не виновным. Для ИП и ООО действует одинаковая схема, что делать, если счет окажется заблокирован. О том, что вы не можете пользоваться им, вы узнаете сразу – при первой же попытке провести платежку в интернет-банке высветится уведомление о приостановке платежных операций. В самом банке вас оповестит операционист. Итак, предпринимайте следующие шаги:

Узнайте инициатора блокировки. Если инициатор – налоговая, на практике банк не всегда может подробно объяснить, как разблокировать счет, потому что знает только то, что получил в качестве директивы из ИФНС. Тогда вы вынуждены ехать туда и выяснять причины блокировки на месте. Если же именно банк наложил запрет, он обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах и тех документах, которые вы должны ему предоставить, чтобы «обелить» свою репутацию.

Обратитесь с заявлением в ваш банк. Предположим, вам объяснили по телефону, в чем причина блокировки. Не полагайтесь на слова – в случае, если выяснение затянется, у вас должен остаться документ на руках. Обратитесь в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций.У вас должен остаться второй экземпляр вашего заявления с пометкой банка о его принятии к рассмотрению, содержащих дату приема заявления. У банка есть только два рабочих дня, чтобы дать ответ.

Донесите все недостающие документы, затребованные банком. Если вы ведете прозрачный бизнес, зачастую заморозка счета связана с недоразумением. На тематических форумах в интернете можно найти множество отзывов клиентов о том, как счета снова работали через два-три часа. Возможно, у вас тоже не все так страшно. Главное – действуйте незамедлительно.

Обращайтесь с жалобой в Центральный Банк РФ. Если в течение двух дней ваш банк не дает ответ на ваше заявление, вам нужно отправить заявление с изложением происходящего в ЦБ РФ (по обычной почте, через интернет-приемную Банка России). Вы также можете позвонить на горячую линию 8 800 250-40-72. Заявление незамедлительно ставится в обработку, после чего вас уведомят о решении.

Если причина блокировки – решение суда, нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и другое).

Если блокировка вызвана нарушением пункта закона 115 о легализации, необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающий законность операций. Этот перечень разнится в зависимости от конкретной ситуации (договоры, контракты, завещание и другое).

Как оплатить налоги, если заблокирован расчетный счет

Ответ на этот вопрос дается в статье 76 Налогового Кодекса. Возможно, блокировка вашего счета носит частичный характер. Например, ограничение введено только на определенную сумму, тогда как остатком вы можете пользоваться. В том числе для уплаты налогов.

Даже в том случае, если речь идет о полной блокировке счета, законодатель предусмотрел возможность заплатить налоги через систему первоочередности платежей. Пополнение бюджета через уплату налогов как раз входит в этот перечень, так же, как страховые взносы, пени и штрафы.

Как вывести деньги с заблокированного расчетного счета

Как снять блокировку с расчетного счета, мы рассмотрели в предыдущих параграфах. Напрашивается другой вопрос – как обойти эту блокировку и снять свои деньги с замороженного счета? Ответ очень краткий: никак. Ваш счет для того и заблокировали, чтобы вы не смогли свободно распоряжаться средствами на нем.

Таким образом, вывод средств возможен только после его полной разблокировки. Для этого необходимо либо удовлетворить требования банка, либо доказать свою невиновность через суд. При этом в отдельных случаях с него возможно совершать первоочередные платежи: оплату налогов, выплату зарплаты, алиментов, больничных, пособий и т.д.

Если бизнесмен захочет открыть новый расчетный счет в другом банке до выяснения обстоятельств по старому счету, это ему, скорее всего, не удастся. Новый банк, вероятнее всего, ответит отказом. Практика показывает, что у банков существует некая система оповещения друг друга с целью предохранения от проблемных клиентов.

Что делать, чтобы финмониторинг не заблокировал ваш расчетный счет

Финмониторинг – специальная служба при каждом банке, которая тщательно анализирует все операции своих клиентов и запрашивает у них документы для проверки. В случае если какие-то платежи кажутся службе подозрительными или вовремя не предоставлены подтверждающие документы, финмониторинг может заблокировать (а, чаще всего, так и делается) расчетный счет без предупреждения.

Если вы однажды столкнулись с блокировкой счета, вам не захочется пережить это еще раз. Вот несколько советов, что делать, чтобы максимально застраховаться от заморозки счета:

Откройте счет в хорошем банке, который не будет «дергать» вас из-за каждой мелочи. Кроме того, банк должен быть надежным, чтобы с наибольшей долей вероятности у него не отозвали лицензию. Вы можете быть почти уверены в надежности Сбербанка, так как более половины его акций принадлежат ЦБ России. Деятельность остальных кредитных организаций лучше всего отслеживать. Приведем позиции некоторых популярных банков среди ИП и ООО:

УБРиР0от 400 на тарифе «Эконом»

Банк	Стоимость открытия в рублях	Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Модульбанк		от 0
Точка		от 0
Тинькофф		0 (первые 3 месяца, далее — от 490)
Сбербанк		от 0 на тарифе «Легкий старт»
Локо Банк		от 0 на тарифе «Старт»
Веста Банк		от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный		от 495 на тарифе «Твой старт»

Особое внимание крупным платежам. Делайте операции свыше 600 тысяч рублей максимально понятными и прозрачными для мониторинга. Банк в обязательном порядке отслеживает их, равно как и операции с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей. Но не пытайтесь перехитрить банк, разбивая крупный платеж на несколько мелких: это действие вызовет еще большие подозрения;

Понятно описывайте назначение платежа. Если операция несвойственна вашей компании по своему роду деятельности, работайте на опережение – разъясняйте банку причину такого платежа. Это в ваших интересах, так как согласно закону 115 ФЗ банк имеет право отказать в проведении подозрительной операции. Например, если ваша фирма занимается продажей запчастей, а вы совершаете крупный денежный перевод кондитерской фабрике – появляется вопрос, не отмываете ли вы деньги;

Снимайте меньше наличных. Даже если вам удобнее поступать иначе, оплачивайте крупные покупки со своего расчетного счета. Это может быть аренда офиса, доставка воды, канцелярские принадлежности, служебный транспорт. Вместо наличных используйте корпоративную карту. Если все же вам пришлось заплатить наличкой за крупную покупку, храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования;

Проверяйте надежность контрагентов. Если у вас будут ненадежные партнеры, их тень также падет на вас. Сейчас можно проверить надежность контрагента через интернет, например, с помощью сайта налоговой;

Выбирайте правильные коды ОКВЭД. Если вы начали один бизнес, а со временем стали дополнительно заниматься чем-то другим, вам нужно внести изменения в ЕГРИП, если вы предприниматель, или ЕГРЮЛ, если вы – компания. После этого вы должны обязательно уведомить банк об изменениях в кодах.

Глобальный аспект проблемы: «чистка» банков

На форумах в интернете часто можно прочитать такие жалобы бизнесменов на банки, в которых у них был открыт расчетный счет: «Мы работали несколько лет, но, несмотря на это, счет был заблокирован без объяснения причин». У многих деловых людей банки стали вызывать массу отрицательных эмоций. Создается впечатление, что банк хлебом не корми, дай закрыть чей-нибудь расчетный счет и потопить в житейском море едва зародившийся бизнес.

В действительности же все банки России в настоящий момент сами находятся в угнетенном состоянии, и у их «кошмара» есть имя – отзыв лицензии Центробанком РФ. Судите сами. По состоянию на начало июля 2017 года уже свыше двадцати банков РФ потеряли право осуществлять свою деятельность. 2016 год «съел» около ста банков. 2015 год также был «продуктивным» в этом плане – свои двери для клиентов закрыли свыше девяноста банков.

Тотальная расчистка запустилась с приходом в 2013 году новой главы Банка России Эльвиры Набиуллиной. Процесс коснулся и мелких, и средних, и крупных игроков банковского сектора. На сегодня из строя выведены более двухсот банков. Набиуллина подтвердила, что этот курс будет продолжен. Учитывая, что с 24 июня 2017 года она была переизбрана главой Центробанка еще на пятилетие (ее кандидатуру предложил сам президент), сомневаться в этом не приходится.

На встрече с президентом в 2016 году глава Центробанка заявила, что около 70% случаев, когда у банков были отозваны лицензии, связаны с нарушениями ФЗ 115. Иначе говоря, банки были заподозрены в финансировании теневой экономики, в проведении сомнительных операций.

Отзыв лицензии для банка равен летальному исходу. Решение регулятора нельзя обжаловать. Потерявшая доверие кредитная организация незамедлительно ликвидируется, а если не способна выплатить долги – объявляется банкротом.

Неудивительно, что банки боятся рисковать и, возможно, в данный момент в чем-то перестраховываются. Очень метко выразился менеджер одного банка, заблокировавшего расчетный счет своего клиента: «Нам легче попрощаться с вами, чем объяснять вашу манеру вести бизнес Центробанку».

Конечно, бизнесу от этого не легче. Но, как говорится, лес рубят – щепки летят. Посоветовать можно следующее: постараться не привлекать внимание своего банка излишне оригинальными операциями, чтобы у него не было оснований к вам придираться. А также постарайтесь переждать непростой период «чисток». В конце концов, рано или поздно их интенсивность пойдет на спад.