Продажа закладной другому банку

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Большинство ипотечных сделок сопровождается оформлением закладной – именной ценной бумаги, удостоверяющей права банка на залог имущества и на исполнение денежного обязательства. Для заёмщиков продажа этого документа становится неожиданностью и поводом для беспокойства. Разберёмся, почему банки продают закладные и чем это грозит должнику.

Причины продажи закладной

Продажа банком закладных – распространённая практика. Формально новым залогодателем может выступать любое лицо, но обычно ценные бумаги передаются:

  • специализированной организации;
  • другому банку.

В первом случае это может быть ипотечный агент, который после покупки закладных выпускает облигации, обеспеченные этими ценными бумагами, привлекая для банка деньги на выдачу новых кредитов. Во втором случае речь идёт о продаже бумаг более крупному банку.

Причина продажи банком закладных – нехватка денег на выдачу новых займов.

Ипотечные сделки предполагают длительный срок исполнения обязательств, а кредитная организация продолжает заключать новые договоры, которые требуют наличия свободных активов. Другими словами, это способ пополнить оборотные средства.

Новому кредитору выгодна такая сделка, так как это приобретение готового кредита – оформленного и исправно выплачиваемого (что на момент одобрения ипотеки ещё не известно). К тому же не нужно тратить средства на рекламу и зарплату сотрудникам, которые консультируют и привлекают клиентов.

Последствия для заёмщика

Для многих клиентов банка продажа закладной становится неприятным сюрпризом, к которому они не готовы. Связано это с незнанием последствий такой сделки. Поэтому сразу обозначим главное – передача закладной ничего не меняет в кредитном обязательстве: сумма долга и ставка остаются прежними.

Стоит учитывать, что банк не обязан спрашивать разрешения продать закладную, поэтому нет смысла пытаться оспорить эту сделку.

Это право прописывается в кредитном договоре (такое условие встречается во всех соглашениях). У банка есть такое полномочие и в соответствии с гражданским законодательством, которое разрешает кредитору уступку права требования без согласия должника, если договором между ними не установлено иное. Теоретически клиент может потребовать внести в договор пункт, запрещающий продажу закладной, но обычно банки не меняют типовые соглашения, которые изначально разрабатываются с учётом интересов кредитной организации.

Кредитор должен уведомить о смене залогодержателя – в противном случае банк отвечает за просрочки в исполнении обязательства.

Речь идёт о случаях, когда сменились реквизиты платежей, но заёмщику вовремя не сообщили об этом. Если старый банк остаётся посредником, то ничего не меняется – деньги перечисляются по прежним реквизитам и затем направляются новому залогодержателю. Но за это может быть установлена комиссия, поэтому заранее уточните этот момент. Иногда выгоднее открыть счёт в новом банке. Также стоит учитывать, что платежи, перечисляемые через посредника, будут идти дольше, то есть при внесении денег в последний момент можно получить техническую просрочку и соответствующее начисление пени.

В общем виде система ипотечного кредитования выглядит так.

Банки выдают гражданам ипотечные кредиты на покупку жилья. Права по этим кредитам чаще всего удостоверены закладными. Удостоверены закладными означает, что в сделке вместе с кредитным договором и договором об ипотеке (договором купли-продажи) оформляется еще и закладная.

Что такое закладная и зачем она нужна можно прочитать здесь .

Читайте также:  Вид пользования квартирой в декларации о доходах

Для того, чтобы иметь деньги на следующие выдачи, банки зачастую накапливают кредиты на своем балансе и потом оптом (пулом) продают их большому инвестору. Тут мы вспомним слово “ипотечная секьюритизация”, но про это расскажем потом. В общем, у банков появляются “свободные” деньги и они могут снова выдавать кредиты. Продают и по несколько закладных и кредитов. Когда банк небольшой.

Продают закладные и коллекторам, когда есть проблемы по выплате долга.

Вашу закладную продали. Стоит ли переживать?

Продажа закладной

Нужно понимать, что банк может продать закладную любому лицу. Продажа закладной не может быть запрещена, любая подобная запись на закладной – ничтожна. Продажа закладной сопровождается записью на ней с отметкой о новом владельце.

Ваш текущий кредитор поставил на закладной отметку, новый кредитор оплатил ваш долг и все, продажа кредита свершилась. Новый собственник закладной может зарегистрировать свои права, а может и не регистрировать. Как ни странно, но это тоже его право. Он считается законным владельцем вашего кредита на основании сделанной на закладной отметки о передаче прав.

Правда, на продажу закладной не кредитной организации вы должны дать свое согласие. Но это, как правило, явным образом заранее фиксируется либо в вашем заявлении на кредит, либо, что скорее всего, в кредитном договоре. То есть вы такое согласие даете автоматом при оформлении ипотечной сделки.

Продать ваш кредит могут неограниченное количество раз.

Продажа закладной предполагает и передачу персональных данных обязанных лиц, т.е. тех, кто подписал закладную и кредитный договор, причем без их согласия. Но новый кредитор по закону обязан обеспечивать режим их конфиденциальности.

А как же заемщики узнают о том, что произошла продажа закладной?

После продажи закладной ваш первичный кредитор обязан уведомить вас о состоявшейся передаче.

Уведомить не по телефону, не смс-кой, не по электронной почте, а письменно. Например, отправив вам заказное письмо. Если у вас появились сомнения при получении такого письма, вы можете позвонить своему первичному кредитору и уточнить, так ли это.

Не у всех кредиторов есть офисы по всей стране. Тогда новый владелец кредита назначает местного агента по сопровождению, о чем уведомляет вас письменно. Обязательно письменно. Агент по сопровождению может производить определенные операции, собирать платежи, например. Тогда вас должны письменно уведомить о новых реквизитах. Собирать разные документы от вас, выдавать вам документы от имени кредитора. Все это прописывается в заключаемом между кредитором и агентом договоре. Или в доверенности. А вы вправе потребовать, чтобы вам показали эти документы.

Новые реквизиты для оплаты

Когда ваш кредит “уходит” к новому кредитору меняются и банковские реквизиты. Платить вы должны уже в другой банк.

Новые реквизиты, наверное, единственное неудобство при продаже вашей закладной. Потому что все остальное не меняется. В одностороннем порядке, без вашего согласия, никакие изменения не возможны по закону.

Теоретически, вы можете вносить деньги там же, где всегда. Вы же наверняка приходили в свой банк, пополняли счет, с этого счета в определенную дату списывали средства для погашения кредита. Для того, чтобы деньги списали, вы скорее всего изначально оставляли в банке долгосрочное поручение на списание. Теперь вам нужно изменить это поручение, указав нового получателя и новые реквизиты. И платить можете, как всегда, приходя в свой банк или через личный кабинет в интернете.

Читайте также:  Как отменить получение услуги на госуслугах

Важно! Если ранее ваш платеж оставался в банке, то теперь ему нужно будет «прогуляться», чтобы добраться до нового владельца закладной. Ведь счет у последнего наверняка открыт в другом банке. Т.е. если раньше списание денег с вашего текущего счета и зачисление на кредитный счет проходило одновременно, то сейчас потребуется некоторое время. В отдельных случаях от списания денег в одном банке до зачисления их на ссудный счет в другом банке может потребоваться несколько дней. А это может повлечь для вас так называемую техническую просрочку и пени.

Чтобы избежать этого, пополняйте свой счет в вашем «старом» банке заранее и в долгосрочном поручении на списание указывайте не последний срок платежа, а на пару дней раньше. Либо открывайте счет в новом банке – кредиторе, если он есть в вашем населенном пункте.

Возникнут ли новые расходы?

И вот почему. Раньше вы платили своему кредитору, в одном банке, и он с вас денег за погашение кредита не брал. Теперь прошла продажа закладной и вы должны платить третьему лицу, новому владельцу закладной. Счет у него, как мы уже говорили, вообще может быть в другом банке. Для вашего банка, где вы обслуживаетесь, появляется новая работа по перечислению ваших денег. В большинстве случаев это платная операция. Размер комиссии устанавливается банком, который по вашему поручению перечисляет деньги. А у вас появляется новая задача – выбрать оператора (банк), который наиболее дешево переправит ваши деньги новому кредитору.

Банк продал закладную: чем рискует заемщик?

Мария
4 Марта 2014 года

Выбирая банк с целью получения кредита, многие клиенты ориентируются не только на конкретные цифры в договоре, но и на репутацию банка, масштаб его деятельности, наличие отделений в шаговой доступности. Но может случиться так, что с таким трудом выбранная кредитная организация продаст закладную, и клиент окажется «под крылом» совсем другого банка. Стоит ли беспокоиться? С какой целью банки продают друг другу закладные? Об этом рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Для начала стоит рассказать, что же представляет собой закладная. Закладная – это, по сути, именная ценная бумага, удостоверяющая права залогодержателя на недвижимость. Залогодержателем, само собой, выступает банк, выдавший кредит. Так как закладная представляет собой ценную бумагу, она может быть передана или продана другому лицу, как физическому, так и юридическому. И случаи таких продаж в современных реалиях – отнюдь не редкость. Банки делают это для пополнения своих оборотных средств, привлекая дополнительные средства для выдачи кредитов. Передача же прав по закладной представляет собой передачу другому банку права залога на недвижимость, а также обязательств по выплате средств, взятых в кредит.

Как правило, продажа закладной осуществляется через год-полтора после её оформления. При передаче закладной банк не обязан спрашивать разрешение у клиента, он лишь обязан уведомить его о смене залогодержателя и сообщить реквизиты нового банка. Если же клиент не был письменно уведомлен о смене залогодержателя, то вся ответственность за просрочки и иные неблагоприятные последствия ложится на нового залогодержателя. Заемщик даже вправе вносить платежи в тот же банк, в котором изначально получал кредит. Банк может попросить клиента вносит средства на счет другой кредитной организации, однако он вправе отказаться от этого. Но стоит помнить о том, что внося средства через старый банк в самый последний момент, клиент рискует заработать просрочку, ведь деньги через посредника могут идти несколько дней. И хотя такая задержка произойдет не по вине заемщика, зачем создавать лишние проблемы и повод для разговора с кредитным инспектором?

Читайте также:  Как устроиться на работу в омон

Также особо стоит упомянуть способ извещения о смене залогодержателя. Это должно быть заказное письмо с печатью кредитной организации, но никак не звонки, СМС или письма на электронную почву. Уже известны случаи мошенничества, когда злоумышленники отправляли заемщикам письма с новыми реквизитами, на которые доверчивые граждане начинали переводить платежи, в итоге образовывая серьезную просрочку по кредиту. По словам специалистов ГК «МИЦ», лучше всего лично убедиться в смене залогодержателя, позвонив своему кредитному инспектору или посетив отделение банка, где был выдан кредит.

Условия же погашения кредита при продаже закладной изменяться не могут. Сумма ежемесячных платежей, сроки погашения – все это, а также иные принципиальные моменты, указанные в договоре, должны оставаться неизменным. По идее, в договоре можно даже прописать условие о невозможности продажи накладной другим лицам и кредитным организациям, однако банки редко соглашаются менять типовой текст соглашения и вносить в него подобные пункты.

Как итог, можно сказать, что в принципе заемщику не о чем беспокоиться, даже если его закладную продали несколько раз. Конечно, в сети Интернет можно найти неприятные истории, связанные с такими переходами, однако они единичны и связаны, как правило, с ошибками в работе кредитной организации, которые легко можно оспорить в суде. «Даже если ваша закладная была передана другому банку, причин для беспокойства нет, – комментирует руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Никто не вправе изменять условия погашения, текст договора или какие-то другие принципиальные моменты. Для клиента, по сути, все остается по старому, измениться может лишь номер счета, на который будут переводиться средства, и то только с согласия самого клиента. Если же вы являетесь клиентом крупного банка, то, скорее всего, с такой ситуацией вы даже не столкнетесь, так как таким организациям нет нужды привлекать дополнительные средства для выдачи кредитов».

Статьи по теме от других авторов

  • ТРЦ «Вэйпарк»: заходи в «Магнит» каждую среду – получи скидку 10% — ТРЦ «Вэйпарк» напоминает, что в гипермаркете «Магнит», который расположен на территории комплекса, каждую среду действует 10% скидка на весь ассортимент.
  • Правила съема: «Алтэк» предоставляет в аренду оборудование для кейтеринга — Аренда профессионального оборудования для ресторанов – один из самых рациональных и удобных способов организовать выездное обслуживание для любого мероприятия.
  • Перед началом осенне-зимнего дорожного сезона Москве передано свыше 2 тыс. единиц коммунальной техники от АО «Сбербанк Лизинг» — Финансовые решения АО «Сбербанк Лизинг» используются для обеспечения эффективной работы жилищно-коммунального хозяйства.
  • Национальное Объединение Ломбардов приняло участие в конференции ломбардов и микрофинансовых организаций — Национальное Объединение Ломбардов приняло участие в конференции ломбардов и микрофинансовых организаций
  • ESET защищает Национальный банк Республики Беларусь — Международная антивирусная компания ESET объявляет о начале сотрудничества с Национальным банком Республики Беларусь. Банк приобрел продукт для защиты почтовых серверов ESET Mail Security для Microsoft Exchange Server.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Adblock detector