Банковский кредит, несомненно, удобен и полезен.
С помощью заемных средств можно позволить себе дорогостоящие покупки — автомобиль, квартиру и т.д. Однако не всегда заемщику удается правильно рассчитать свои финансовые возможности. Результат — выплата кредита становится неподъемным бременем.
При малейшей просрочке платежей долг начинает расти из-за штрафных санкций, которые с удовольствием вам начисляет банк. В итоге набегает астрономическая сумма.
Можно ли уменьшить размер задолженности? Читайте далее.
Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту
Самый простой способ избежать неприятностей — обратиться в банк с письменным ходатайством о предоставлении кредитных каникул или рассрочки платежей. Сделать это лучше сразу, как вы осознали, что не в силах больше «тянуть лямку».
В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.
Скачать образец заявления о предоставлении отсрочки платежа по кредиту
Как показывает практика, многие банки относятся с пониманием к клиентам и идут навстречу. В этом случае кредитное учреждение установит новый график ежемесячных взносов на облегченных условиях.
Если же банк отказал вам в изменении графика платежей, можно попробовать рефинансировать задолженность. Обратитесь в банк, который готов вам выдать новый заём для погашения предыдущего. Плюс — новые условия и график платежей.
Можно взять второй кредит, и погасить им первый.
Если ни один из двух вариантов не сработал, остается лишь один способ уменьшения кредитной задолженности — через суд.
Судебный порядок уменьшения долга по кредиту
Для начала следует разобраться, из каких сумм состоит долг по кредиту. Он включает в себя:
- «тело» кредита — сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
- проценты за использование заемных средств — начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
- неустойка — штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.
В зависимости от ситуации, вы вправе требовать у суда снижения суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.
Уменьшение «тела» кредита
В процессе оформлении кредитных соглашений некоторые банки пользуются одной уловкой. Ее суть — сумма заемных средств, прописанная в договоре, больше той, которую вы получите. Происходит это вследствие начисления различного рода комиссий.
Например, вы берете кредит в сумме 150 тыс. руб. Но на руки получаете только 145 тыс. руб., так как 5 тыс. руб. банк списал как плату за ведение кредитного счета.
Поэтому вы вправе требовать уменьшения размера основного долга, ведь вы получили меньше денег, чем прописано в кредитном соглашении. Эта процедура называется оспаривание части договора по безденежности.
Банк может удержать часть вашего кредита в счет разных комиссий.
Уменьшение банковских процентов
По закону кредитные учреждения вправе требовать через суд только те проценты, которые были начислены в период фактического использования должником заемных средств.
Однако зачастую банк требует проценты за весь календарный год или даже за весь срок действия кредитного соглашения. Подобные требования абсолютно незаконны. Вы можете оспорить их в суде.
Вы обязаны оплачивать проценты только за период пользования кредитом
Уменьшение неустойки
Если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она может быть уменьшена судом до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).
При этом суды должны применять данное правило даже при отсутствии соответствующего ходатайства со стороны заемщика. Однако лучше все же заявить об уменьшении суммы неустойки в ходе судебного рассмотрения дела.
Если неустойка больше суммы кредита или начисленных по нему процентов, судья вправе ее уменьшить.
Что делать дальше?
После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить.
Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.
Теперь вы знаете, как избежать задолженности по кредиту или уменьшить сумму долговых обязательств перед банком. Но не забывайте, что в ходе судебного рассмотрения дела вам предстоит нешуточная борьба с юристами банка, поэтому лучше привлечь к делу квалифицированного адвоката.
Клиенты банков, попавшие в трудную финансовую ситуацию, ищут информацию о том, как уменьшить долг по кредиту в суде или договориться с займодателем. Но прежде чем пытаться решить данную проблему необходимо понять из чего состоит денежный заем и как работает система штрафов в финансовых организациях. А также выяснить информацию о законах, регулирующих гражданское судопроизводство.
Ситуация складывается таким образом, что не всегда суды способны помочь заемщику. Например, при ипотечном займе снижение долга не приведет к желаемому результату и залоговое имущество в любом случае перейдет на баланс залогодержателя. Исключением является помощь государства, но добиться ее непросто.
Система наказания должников
Кредит состоит из:
- основного тела займа;
- процентов;
- штрафов в случае просрочки;
- пеней — краткосрочных денежных взысканий с учетом процентов и штрафов и их перерасчета при увеличении;
- неустойки — ежедневных процентов на установленную банком сумму в выдвинутом заключительном требовании.
Законодательство
Денежные займы регулируются с помощью:
- Федерального закона № 353.
- Федерального закона № 102.
- Гражданского кодекса.
- Уголовного кодекса.
- Ряда других законов в зависимости от ситуации.
Важно! Поняв, как строятся отношения между заемщиком и банком можно строить линию своей защиты.
Как уменьшить проценты по кредиту через суд?
Отмена процентов по кредиту через суд возможна в случае нарушения финансовой организации пунктов договора в одностороннем порядке.
Например, когда банк изменяет условия процентной ставки и не уведомляет заемщика, тем самым увеличивая стоимость предоставленных средств. Хотя ст. 29 Закона позволяет данное действие, суд может снизить проценты если стороны не договорились об этом в соответствии со ст. 452 ГК РФ о расторжении или изменении условий договора.
Заемщик считается слабозащищенной стороной при договорных отношениях. Следовательно, кредитор должен быть наказан в законодательном порядке при ущемлении прав заемщика. Подобным наказанием как раз и будет являться отмена или уменьшение части процентной ставки.
Также суд может обязать банк вернуть изначально прописанный в соглашении процент.
Как уменьшить неустойку по кредиту в суде?
Неустойка может быть снижена или отменена в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса. Ответчик должен подать ходатайство при законодательном разбирательстве. Если этого не сделать суд не будет самостоятельно инициировать списание части долга, а оставит ту сумму, которую требует истец.
Важно! Сумма неустойки не должна превышать изначальное тело кредита. Все что банк просит свыше этих показателей может быть отменено в судебном порядке.
Как уменьшить штрафы по кредиту в суде?
Штрафы прописываются в договоре займа. Суд не будет их отменять, т. к. они полностью соответствуют законодательной системе.
Условия, при которых их могут не учитывать, это незаконность их наложения. Например, при продаже долга коллекторам (ст. 382 ГК РФ) банк, увеличивает сумму накладывая штраф, не указанный в соглашении. К сожалению, это не редкость.
Но при таком раскладе, судиться придется с агентством, а не основным кредитором.
Как уменьшить платежи по кредиту через суд?
Все платежи прописываются и оговариваются заранее при обращении клиента в банк. Уменьшить их возможно, только в случае, реструктуризации в судебном порядке либо нарушении изначального договора займодателем.
Но не стоит забывать важный момент — сумма долга фиксируется. Следовательно, у заемщика нет привязки к определенным платежам, а значит можно оплачивать посильными частями по договоренности с приставами.
Рассрочка по кредиту через суд
Иск о рассрочке долга по кредиту подается должником при условии возможности выплаты займа. Система сама назначает срок рассрочки, который не может превышать двух лет.
Например, истец требует оплаты всего долга полностью, а ответчик доказывает, что такое решение подорвет его материальное положение и загонит еще глубже в долговую яму. Но при этом он может выплатить весь долг в течение одного-двух лет, что подтверждается справками о доходах.
Как уменьшить долг по ипотеке за счет государства
Система любой цивилизованной страны держится на конституционном строе. Россия не является исключением в этом плане. Согласно статье 40 Конституции любой гражданин имеет право на жилище. Следовательно, государство должно заботиться о своих гражданах.
Как ни удивительно, но наша страна действительно обеспечивает людей жильем. Существует обширная юридическая практика, из которой видно, как происходят подобные взаимоотношения.
Давайте рассмотрим несколько примеров:
Федеральная программа «Жилище»
Действует на субъективном уровне и включает в себя ряд процедур, призванных помочь должникам по ипотеке.
При снижении дохода заемщика, федеральное правительство может перечислить кредитору до четырехсот тысяч рублей ежемесячными платежами. А это в некоторых случаях почти два года оплаты. За это время человек без труда найдет себе работу и поправит материальное положение.
Если ипотека валютная, то при сильном колебании курса платеж фиксируется. Данную норму также необходимо рассматривать в рамках программы, которая регулируется Постановлением Правительства №373 от 20.04.2015 г.
Важно! «Жилище» помогает не только должникам, но и большому числу льготников получить свои квартиры, например, военным, учителям, инвалидам.
Маневренный фонд
Если ипотечная квартира являлась единственным жильем и банк ее забрал за долги, то государство может предоставить выселенному человеку жилье в маневренном фонде. Основанием является ст. 95 ЖК РФ.
Но должник обязан заранее обратиться за помощью. В противном случае бегать за ним никто не будет и человек окажется на улице.
Особое внимание в данном вопросе уделяется семьям с несовершеннолетними детьми. При выселении к делу подключается прокуратура и органы опеки (ст. 45 и 46 ГПК РФ). Они могут служить инициаторами ходатайства на предоставление жилья в маневренном фонде.
Важно! В законодательстве не прописаны условия невозможности приватизации подобных жилых объектов. Но практики по данным делам нет. Следовательно, теоретически квартира маневренного фонда может стать собственностью, переселенной в нее семьи.
Задолженность по кредиту включается в себя сумму основного долга, причисленные процентов, повышенные проценты на основной долг, повышенные проценты на просроченный долг и неустойку (пени) на всю сумму долга. Уменьшение суммы задолженности перед банком подразумевает, прежде всего, снижение величины неустойки, поскольку именно из-за нее при расчете общего долга сумма существенно увеличивается.
Наиболее распространенными способами уменьшения суммы долга по кредиту являются:
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
- Уменьшение долга через суд.
- «Скидки» от коллекторских агентств.
Представим детально каждый из них.
Рефинансирование
Российские банки предлагают множество вариантов программ рефинансирования проблемных кредитов для частных клиентов. Суть заключается в оформлении заемщиком нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Выгодные условия подразумевают пониженную процентную ставку или продление срока возврата заемных средств. В итоге клиент может закрыть до 5-7 действующих кредитов (в зависимости от условий в конкретном банке) одним и дальше вносить текущие платежи только по нему.
В таблице ниже приводится актуальная информация по программам рефинансирования потребительских займов в ведущих российских банках.
| Банк | Сумма | Срок | Годовая ставка, % | Особые условия |
|---|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | От 10 тысяч до 1 миллиона рублей (до 750 тысяч рублей для необеспеченных кредитов) | Не более 5 лет | От 13,5 (при сроке до 1 года); От 15 (при сроке от 1 до 5 лет) | Клиенту предлагается выбрать схему погашения займа (аннуитетными или дифференцированными платежами). |
| ВТБ 24 | От 100 тысяч до 3 миллионов рублей | От 6 месяцев до 5 лет | 15 | Объединить в один можно не более 6 кредитов и кредитных карт. |
| Сбербанк России | От 15 тысяч до 1 миллиона рублей | 3 месяца — 5 лет | От 14,9 до 22,9 | Возможность объединения до 5 кредитов в Сбербанке и сторонних банках. Поручительство и иное обеспечение отсутствуют. |
| Газпромбанк | От 50 тысяч до 3,5 миллионов рублей | До 7 лет | От 12,25 | Кредиты в размере до 2 миллионов рублей выдаются без обеспечения, свыше этой суммы — с поручительством минимум одного лица. |
На оформление программы рефинансирования смогут рассчитывать только клиенты, имеющие положительную кредитную историю и обращающиеся с подобной заявкой впервые.
Реструктуризация задолженности
Данный вариант заключается в том, что банк пойдет заемщику навстречу и заключит с ним новый кредитный договор на лояльных условиях. При этом основная сумма штрафов и неустоек списывается. Такой способ позволит увеличить срок кредитования и, тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа. Использование реструктуризации — достаточно распространенная среди банков операция, особенно, когда скоро заканчивается срок действия кредитного договора.
Руководство банка принимает решение использовать такой способ решения проблем с перспективными или постоянными заемщиками, испытывающие временные финансовые затруднения, а также в случае небольших займов, обращение в суды по которым будет крайне невыгодно для банка.
Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа
Уменьшение долга через суд
Это самый простой способ уменьшения суммы задолженности, а именно части штрафных санкций, пеней и неустоек. Для снижения суммы неустойки необходимо в суде заявить о применении ст. 333 Гражданского Кодекса РФ. Смысл сводится к тому, что если подлежащая уплате банку неустойка несоразмерна последствиям нарушения условий заключенного договора, то суд имеет право ее сократить.
Для этого от заемщика потребуется написать заявление о снижении неустойки или иных штрафов, в котором следует подробно указать все факты о допущении просрочек по оплате кредита, а также приложить детальную выписку из банка. В частности, необходимо сделать акцент о несогласии с размером предъявляемой задолженности и детально изложить причину невозможности погашения долга (из-за болезни, потери работы, отпуска по уходу за ребенком и т.д.).
 |
Важно! Если заемщик не заявит об уменьшении суммы штрафов и нестоек, то по собственной инициативе (без ходатайства или заявления) суд уменьшать ее не будет. |
Судебная практика показывает, что минимальным порогом снижения выставленной неустойки является величина ставки рефинансирования ЦБ РФ.
«Скидки» от коллекторских агентств
Объем выкупаемых у банков коллекторскими агентствами долгов физических лиц постоянно увеличивается. Получают долговые обязательства они по существенно сниженной стоимости, поэтому могут идти навстречу заемщикам (особенно тем, которые не платят по кредитам годами). Для ускорения процесса закрытия кредитного договора, агентство предлагает клиенту так называемую «скидку» за добровольную оплату долга в срок до 30 дней.
Такой способ является эффективным по причине «неблагоприятной» репутации коллекторских агентств и их способов выбивания долгов. Получение хорошей скидки стимулирует заемщиков погасить задолженность любым способом во избежание дальнейших последствий.
Зачастую размер предоставляемой скидки равен сумме всех штрафных санкций и неустоек. Но сумма основного долга также может быть несколько снижена, однако в этом случае предельный срок погашения будет сокращен.
Важно напомнить, что в большинстве случаев помимо вышеописанного, сумму основного долга по кредиту уменьшить нельзя.
Ранее это можно было сделать через суд или в индивидуальном порядке с банком, так как банки незаконно в эту сумму включали различного рода комиссии: комиссию за открытие и ведение счета, комиссию за выдачу займа и т.д. Множество судебных прецедентов позволили легко и быстро возвращать эти суммы, а в дальнейшем и вовсе добиться их отмены.
Если у заемщика нет возможности вносить очередные платежи в плановом режиме, обязательно стоит заранее предупредить банк и начать предпринимать меры, чтобы не потерять статус добропорядочного заемщика. Если же кредитная история испорчена, и были нарушены условия кредитного договора, то способы, описанные в статье смогут,помочь уменьшить сумму задолженности или хот бы ее отсрочить.