Влияние досрочного погашения на кредитную историю

Если вы добросовестно выполняете долговые обязательства, то являетесь, по мнению кредиторов, хорошим заёмщиком. Но каково влияние на вашу кредитную историю досрочного погашения кредита? Выясним!

Факторы, которые влияют на формирование КИ

Кредитная история – это совокупность всех операций, совершённых заёмщиком и связанных с получением займов и кредитов. Это полная характеристика его кредитоспособности, по которой кредиторы оценивают своих потенциальных клиентов при рассмотрении их заявок.

Задержки выплат при погашении. Если вам задержали зарплату, просрочка на несколько дней почти не повлияет на кредитоспособность. Но если платежи задерживаются надолго и регулярно, это неблагоприятно отразится на репутации. Регулярность платежей. Если вы своевременно и добросовестно в соответствии с графиком погашаете займ, кредитная история улучшается. Кредиторы видят вашу ответственность. Но досрочное погашение кредита неоднозначно влияет на кредитную историю и отношение банка к вам. Об этом позже. Количество погашенных кредитов. Чем их больше, тем вы опытнее. Полное отсутствие займов не даёт представления о заёмщике и настораживает банки и микрофинансовые организации. Число активных договоров. Если их много, кредитная нагрузка велика: проценты по кредитам могут отнимать большую часть бюджета. Кредитодатель сделает вывод, что очередной долг станет обременительным, то есть вы не сможете выплачивать его. Долговые обязательства. Так, чем больше величина ежемесячного платежа, тем значительнее долговая нагрузка, и это не лучший фактор. Многочисленные заявки. Если вы подаёте их часто и одновременно в несколько организаций, это сигнализирует о бедственном материальном положении или острой потребности в финансах, характеризует вас как неплатежеспособного клиента. Виды выплаченных кредитов. Например, ипотека, выплаченная строго в срок кредитования – бесспорный показатель добропорядочности. А вот мелкие займы воспринимаются иначе, так как для их погашения (даже досрочного) значительные доходы не нужны.

Влияние досрочного погашения

Как досрочное погашение кредита, по мнению экспертов, влияет на кредитную историю? Ситуация неоднозначная. С одной стороны, если вы погасили задолженность досрочно, то полностью выполнили свои долговые обязательства перед банком. То есть досрочное выплата не испортит кредитную историю. Но есть иная интерпретация.

С другой стороны, досрочная выплата не испортит кредитную историю тоже, но как она будет восприниматься банком – вопрос. Кредитор, составляя график платежей и подбирая условия предоставления своего продукта, рассчитывал на определённую прибыль. В случае с «Сбербанком» или иным банком доход зависит от процентов, определяемых годовой ставкой. А если погашение досрочное, то часть прибыли теряется. Кроме того, сотрудники должны потратить силы и время на пересчёты и переоформление.

1. Заёмщик обязуется заблаговременно оповещать о намерении досрочного погашения. Если он не сделал этого и внёс большую сумму или совершил внеочередную досрочную выплату, кредитор вправе назначить штраф.
2. Клиент не имеет права закрывать договор раньше определённого срока или количества плановых выплат. Если он таким правилом пренебрёг, то досрочное погашение кредита правда портит кредитную историю.
3. За досрочное погашение взимаются комиссии. Они влияют на размеры платежей, увеличивают кредитную нагрузку, делают вас нарушающим установленные правила клиентом.
4. Установлен лимит на размер одного платежа, превышать который нельзя.

Пример: клиентка взяла кредит и погашала досрочно, затем вновь оформила договор и снова закрыла его раньше. Кредитор не получит с неё ожидаемую прибыль, поэтому информацию передаст в общий банковский портал или базу. И в следующий раз сотрудник может в выдаче отказать. К примеру, «Сбербанк» испортит своё мнение, что подтверждают отзывы.

Как быть заёмщикам

Что делать, если появилась лишняя сумма, и в планах досрочное погашение? Грамотное поведение позволит сохранить репутацию и не получить отказ при следующем обращении в банк.

Заключая договор с кредитором, заранее уточняйте, прописан ли в пунктах вариант погашения раньше срока, как оно осуществляется. Заранее оповестите о своих намерениях, чтобы организация пересчитала проценты и нашла оптимальный вариант дальнейшего сотрудничества. Иногда реально как полное, так и частичное погашение. Но трезво оцените возможности и состояние бюджета: не будет ли внесение крупной суммы обременительным и ухудшающим материальное положение? Закрытие договора раньше сроков более выгодно при аннуитетных платежах, то есть равных. Если выплаты дифференцированные, то проценты начисляются на остаток задолженности, и сначала вы в любом случае перекрываете начисления. Если кредит закрывается раньше, есть возможность прекратить страхование и вернуть деньги за оставшийся период.

Итак, досрочное погашение не портит КИ, но кредиторами может восприниматься неоднозначно. А если оно противоречит условиям займа, то отразится на репутации.

Видео: о досрочном погашении кредита

Условиями кредитного договора банка почти всегда предусмотрена возможность погасить кредит раньше срок. В этой статье рассказываем, как нужно правильно снижать долговую нагрузку, влияет ли погашение с опережением графика на кредитную историю и о возврате страховки при заблаговременном завершении отношений с банком.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Внести в счет погашения долга перед банком сумму, превышающую размер ежемесячного платежа – удачная идея для заемщика, который хочет снизить текущую долговую нагрузку, сократить срок кредитования. Специалисты по личным финансам рекомендуют направлять на эти цели от 5 до 10% заработной платы. Плюс разницу, которая будет получаться между текущими расходами на кредиты и расходами, которые будут получаться при уменьшении платежей. При этом рекомендуется начинать снижение кредитной нагрузки с самого маленького долга (при наличии двух и больше кредитов) и двигаться в сторону большого.

У Ивана Иванова 5 кредитов: две кредитные карты, автомобильный кредит и ипотека. По одной карте он должен 15 000 рублей, по другой 25 000 рублей. За машину осталось выплатить 350 000 рублей, остаток долга по ипотеке 1 500 000 рублей. При этом заработная плата Ивана 100 000 в месяц. Значит, на досрочное погашение кредитов Иван может тратить 5 – 10 тысяч. В исходной точке размер платежа по всем кредитам у Ивана 25 000 рублей.

В первый месяц Иван платит 25 000 всем банкам, и 10 000 вносит на счет кредитной карты с остатком задолженности 15 000 рублей. 1 500 обязательного платежа + 10 000 досрочно, Остаток долга по карте 3 500 рублей.

Во второй месяц Ивану требуется заплатить банкам чуть больше 22 000 рублей. Но он все равно распределяет исходные 25 000 рублей и 10% от зарплаты 10 000 рублей. В итоге полностью закрывает долг по карте 1, вносит средства на карту 2.

В следующий месяц у Ивана всего три кредитных счета, по которым он должен платить около 21 000 рублей. Двигаясь от наименьшего к наибольшему, Иван ежемесячно сокращает свою долговую нагрузку, затрачивая привычную сумму + 10% от заработной платы.

Расчет досрочного погашения кредита

Чтобы понять, сколько вы будете платить, если внесете небольшую сумму сверх обязательного платежа или сумму полного погашения кредита, обратитесь к менеджеру банка, в котором он у вас оформлен. Это не составит труда, так как внесение дополнительных средств все равно требует заполнения заявления, и вы окажетесь в отделении банка.

Специалист банка выполнит перерасчет и распечатает вам новый график платежей по кредиту. Если договором предусмотрена возможность оплаты кредита через интернет-банк, размер ежемесячного платежа, а также сумма, которую потребуется вносить дальше, рассчитается автоматически.

Еще один повод досрочно закрыть кредит – возврат страховки. В этом случае вы можете рассчитывать на перерасчет суммы страховой премии. Кредитные адвокаты считают, что при досрочном расторжении кредитного договора страховая сумма становиться равной нулю и дальше страхователь уже не может рассчитывать на получение страховых выплат. И это значит, что договор страхования действует только до тех пор, пока существуют обязательства по кредиту. Юристы готовы отстаивать это ваше право в суде, если по заявлению страховщик добровольно не пересчитает страховку и не вернет разницу.

Образец заявления на возврат страховки

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Существует миф, что выплата кредита раньше назначенного договором срока портит кредитную историю. Это не так. Негативно на качестве кредитной истории сказываются только:

• Просрочки (особенно текущие, открытые, либо «глубокие», 90 дней и больше в недавнем прошлом).
• Сведения о недавнем банкротстве, взыскании долга через суд.
• Несоответствие данных в документе и в анкете, которую заемщик подает в банк.
• Недавние отказы других банков особенно с указанием причины о несоответствии данных заявленным. Так банки помечают заявки с подозрением на мошенничество.
• Большое количество микрозаймов за последнее время. Они говорят банкам о том, что заемщику слишком часто не хватает денежных средств от одного поступления до другого.

Пример досрочно закрытого кредита в кредитной истории. Никаких особых помет нет.

Заблаговременное погашение потребительского, автомобильного или жилищного кредита отрицательно не сказывается на качестве и оценке документа. Напротив, свидетельствует, что заемщик в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.

Содержание статьи: скрыть

Существует распространенное заблуждение, что кредитная история при досрочном погашении портится. Сегодня в сети несложно найти жалобы банковских клиентов на то, что после нескольких успешно закрытых задолженностей в последующем кредите им отказывали. На основании таких сообщений строится простая логическая цепочка: погасил заранее = испортил КИ. Но так ли это?

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение

Кредитная история рассматривается как ключевой параметр для вынесения решения по кредиту или займу. Она демонстрирует ответственность и платежеспособность клиента: отображает информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и динамике выплат. В целом, кредитная история позволяет выявить задолженности и просрочки, и именно эти факторы влияют на то, согласится ли банк дать деньги в долг под проценты или откажет в выдаче средств.

Важно: КИ не акцентирует внимание на досрочном погашении. Если обязательства выполнены, в истории отмечается, что кредит закрыт. Зато информация о любых нарушениях договора (задержка платежей, непогашенные проценты и т.д.) отображаются довольно подробно. Именно эта информация портит досье клиента.

Исходя из этого можно утверждать: кредитная история при досрочном погашении не портится. Наоборот, это скорее плюс.

Кроме того, банк не может узнать из кредитной истории, была ли задолженность погашена досрочно. Единственный доступный факт – это то, что деньги выплачены и кредит закрыт.

Сама кредитная история состоит из:

• титульного листа с данными и реквизитами заемщика;
• основной части, где отображается состояние кредитов (закрытый, просроченный, в процессе погашения);
• информационной части (в которой фиксируются, кто выдавал кредит заемщику, и кто просматривал историю);
• дополнительной части (где указываются детали по одобрениям и отказам в предоставлении средств).

Банк получает доступ только к основной части. То есть, изучая КИ клиента, банк сможет узнать только о том, закрыт кредит или нет, были ли по нему просрочки и задолженности.

Почему банк может отказать в кредите при досрочном погашении

Итак, мы уже ответили на вопрос – влияет ли досрочное погашение на кредитную историю. И пришли к выводу, что если и влияет, то исключительно положительно. Отчего же тогда случается, что такой положительный и ответственный клиент получает отказ по кредиту?

Ответ прост: помимо КИ банки рассматривают множество дополнительных факторов, особенно историю взаимодействия с собственными клиентами.

Важно понимать, что досрочные выплаты лишают банка средств, которые тот мог заработать в случае запланированного исполнения договора. Допустим, деньги человеку выдали на пять лет со ставкой 20% годовых. Если клиент выплачивает средства по графику, за полный срок использования кредита банк получает 100% выгоды. В случае, когда заемщик закрывает задолженность всего за год, банк теряет 80% потенциальных процентов.

Таким образом, даже идеальная кредитная история не спасет, если банк решает, что клиент нерентабелен, и издержки на его обслуживание превышают выгоду от сотрудничества. При досрочном погашении кредитному менеджеру приходится обрабатывать ваш запрос на заблаговременную выплату, пересчитывать проценты и т.д. Все это стоит учреждению времени и денег.

Вывод

Портит ли кредитную историю досрочное погашение? – однозначно нет. Но вот отношения с банком могут быть испорчены: финансовое учреждение может решить, что ему не интересно обслуживать клиента и недополучать деньги, ка которые рассчитывало изначально. Потому последствием преждевременного закрытия задолженности может стать снижение кредитного лимита или отказ в предоставлении суммы. Имейте это в виду, если планируете избавиться от долговых обязательств заранее.