При оформлении ипотечного займа обязательным является заключение договора страхования объекта залога (квартиры, дома и др.) – стат. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го (далее – ФЗ № 102). Остальные разновидности страховок не являются обязательными. В установленных законом или соглашением контрагентов ситуациях возможно совершить возврат страховки по ипотеке Сбербанка, подав соответствующее заявление и дождавшись перечисления средств в регламентированные сроки.
Какую страховку возможно вернуть
О том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, следует смотреть в:
- Главе 48 ГК;
- Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового договора (ст. 943 ГК);
- Указании Центробанка № 3854-У.
Имущественное
В стат. 31 ФЗ № 102 не указано, есть ли возможность вернуть премию по защите предмета залога по ипотеке в Сбербанке.
Поэтому нужно смотреть общие нормы ГК — в ч. 3 стат. 958 четко сказано – в ряде предусмотренных законом ситуаций страховщик удерживает деньги частично за время действия полиса, а оставшуюся сумму возвращает заемщику.
Например, полис был куплен на один год, с возможностью ежегодной пролонгации. Договор был расторгнут через 7 месяцев после его вступления в силу. Значит, страховая осуществит перечисление премии заемщику за “неиспользованные” 5 месяцев, а за 7 месяцев – оставит себе.
Пропорциональный возврат возможен при:
- гибели заложенного имущества по ипотеке в Сбербанке в результате нестрахового случая;
- прочих обстоятельствах, указанных в соглашении контрагентов.
Как видим, в договоре вполне может быть и условие о том, что премия подлежит возвращению, если страхователь просто отказывается от полиса по своему желанию. Вопрос в другом – делать это смысла нет (страховка имущества обязательная – применительно именно к ипотеке). Нет, отказаться-то возможно, только потом Сбербанк потребует досрочного погашения кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК), иначе – обратит взыскание на предмет залога.
Титульное
Нигде в законодательных актах не сказано про такой вид страхования и как можно вернуть средства при заключении соответствующего договора.
Поэтому о конкретных ситуациях, при которых возвращение страховки допускается, следует смотреть в Правилах страхования + в общих положениях о страховании в ГК.
Например, заемщик, взявший ипотеку в Сбербанке, может осуществить титульное страхование в Гута (хотя Гута и не является аккредитованной). В п. 7.9. Правил страхования имущественных прав сказано, что премия возвращается только в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК – то есть когда существование страхового риска прекращается.
Жизни и здоровья
По соглашениям о личном страховании возврат страховки по ипотеке Сбербанка осуществляется:
- если отказ от соглашения произошел в первые 2 недели с даты начала действия страховки (согласно Указанию № 3854) – вернуть возможно вообще в полном размере;
- если существование риска отпало по причинам иным, чем страховой случай (например, застрахованное лицо умерло, и смерть признали нестраховым случаем – если она наступила в результате участия лица в забастовках, массовых волнениях) – в представленном случае, осуществляется пропорциональный возврат;
- при иных обстоятельствах, указанных в соглашении сторон – в полном или пропорциональном размере.
Индивидуальная и коллективная страховка
По коллективным соглашениям возврат страховки по ипотечному кредиту, взятому в Сбербанке, осуществляется в соответствии с условиями договора о присоединении.
В Сбербанк страхование жизни соответствующие положения представлены в Разделе 8 Правил комбинированного страхования № 0047. СЛ. 04/05.00. Например, в п. 8.4.1. сказано, что при досрочном отказе от страховки премия не возвращается, кроме случаев, когда отказ произошел в течение первых 5 дней с даты заключения – тогда будет пропорциональный возврат. Также возврат в Сбербанк страхование возможен и при расторжении страховки по соглашению контрагентов (п. 8.2.).
Важно! Указание № 3854 к коллективным договорам не применяется, так как оно распространяется на правоотношения между страховщиками и страхователями-физлицами, при коллективном страховании же страхователь – Сбербанк.
Пошаговая инструкция возврата
Возврат страховки по ипотеке, которая была получена в Сбербанке, осуществляется при предоставлении страхователем следующих документов:
- заявление (скачать образец);
- кредитный, страховой контракт;
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий основание для возврата (например, гибель застрахованного имущества по ипотеке в Сбербанке);
- реквизиты счета для перечисления средств.
Теперь о том, как вернуть страховку по ипотеке:
- заполнение заявления;
- подача в Сбербанк (при коллективной страховке) или страховщику (при индивидуальной) лично или по почте;
- ожидание принятия решения и зачисления денежных средств.
Сроки рассмотрения разные и зависят от конкретной ситуации – например, при возврате страховки по имуществу в Сбербанк-страховании при досрочном гашении ипотеки заявление рассматривается 3 дня, еще через 10 дней после этого должны осуществить выплату – п. 9.13. Правил страхования имущества № 1.
Нюансы возвращения страховки
Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.
В течение “периода охлаждения”
Возврат в течение первых 2 недель будет:
- в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования;
- в пропорциональном – если после даты начала действия.
Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.
При досрочном и плановом погашении
Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.
Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.
Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.
Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.
При рефинансировании
Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).
Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.
После смерти заемщика
После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.
Что делать, если СК отказывает в выплате
Если по закону или договору премию по ипотеке Сбербанка должны вернуть, а страховщик задерживает выплату или вовсе ее не производит, следует:
- составить досудебную претензию, обосновав свою позицию;
- параллельно возможно обратиться в Роспотребнадзор, ведь страхователя защищает Закон о защите прав потребителей;
- при отсутствии ответа на претензию или отрицательном ответе – обратиться в суд за защитой своих прав в соответствии с ГПК.
Отзывы
Поскольку видов страховок по ипотеке Сбербанка много, и они могут быть оформлены у различных страховщиков, отзывы тоже совершенно разные, но преимущественно отрицательные.
Вот девушка пишет, как она пыталась вернуть деньги за страховку, оформленную в ВТБ-Страхование, в связи с досрочным гашением ипотеки в Сбербанке.
А вот клиентка пишет, как ее пытались обмануть в ВСК с суммой к возврату – также при досрочном гашении ипотеки в Сбербанке.
Итак, при оформлении кредитного страхования в рамках ипотечного кредитования возвращение премии осуществляется на основании закона и договора сторон.
Если остались вопросы, их можно задать юристу в чат – он проконсультирует быстро и квалифицированно.
А еще неплохо поставить лайк и поделиться нашей полезной статьей со своими друзьями – возможно, она им очень пригодится.
Как оплатить страховку по ипотеке в Сбербанке – читайте по этой ссылке.
Смотрите видео по теме статьи
Возврат страховки по кредиту. Советы юриста
Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →
В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →
Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации. Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант. При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.
Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке
Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.
При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:
- Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
- Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
- Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.
Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.
Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:
| Наименование | Предмет | Причина назначения компенсации | Возможности | Как определяется возвращаемая сумма |
| Имущественная | Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. | Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. | Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. | Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме. |
| В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно. | ||||
| Жизни и здоровья | Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. | Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. | Можно вернуть в любое время использования гарантий. | Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме. |
| Титульная | Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. | Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. | Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. | В зависимости от срока использования. |
Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.
Как вернуть страховку по ипотеке
При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.
Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.
При досрочном либо плановом погашении ипотеки
Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.
Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.
Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.
Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.
После смерти заемщика
При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.
При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.
Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.
Для частичного возврата средств необходимо:
- Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям;
- После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца;
- В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.
В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.
При рефинансировании
При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.
Существует несколько вариантов действия для заемщиков:
- Продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме.
- Расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.
Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.
Для оформления возврата необходимо:
- Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении;
- Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств;
- Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.
Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.
В одностороннем порядке, если навязали услугу
Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.
Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств:
- В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
- В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.
Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:
- Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения;
- Дождаться ответа страховой;
- В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.
Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- Обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- Приложить копию заявления и ответа на него;
- Приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- Паспорт застрахованного лица;
- Ипотечный договор;
- Согласованный график платежей;
- Справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- Полис;
- Документы на жилище;
- Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.
Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам
Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.
Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:
| Действие | Период обращения | Сумма | Особенности |
| Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора | В течение пяти дней | 100% | Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать. |
| В течение двух недель | 100% | Сбербанк возвращает полную стоимость. | |
| По истечению двух недель | Максимум 50% | В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг. |
Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:
- Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой;
- К заявлению прикладываются все необходимые документы;
- Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую;
- Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении;
- Последний этап – ожидание решения.
В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.
Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.
Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.
Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.